Quelle:  DVKA — Anzuwendende Rechtsvorschriften Luxemburg, CCSS — Rahmenabkommen Telearbeit

Wie Ihre Krankenversorgung in Deutschland zustande kommt

Die folgenden Ausführungen beziehen sich auf Grenzgänger, die der CNS angehören. Bei Arbeitnehmern des Privatsektors, für die luxemburgisches Sozialversicherungsrecht gilt, ist die CNS der zuständige Krankenversicherungsträger.

Bei anderen Versicherungsträgern können abweichende Verfahren gelten. Welcher Träger dokumentiert zuständig ist, prüfen wir anhand Ihrer Unterlagen; bei einer offenen Zuordnung muss dies zunächst durch die zuständige Stelle geklärt werden.

Für die Anmeldung bei einer deutschen gesetzlichen Krankenkasse dient das von der CNS ausgestellte Formular S1. Über diese Registrierung können Sie in Deutschland Gesundheitsleistungen nach den hier geltenden Regeln in Anspruch nehmen.

Quelle: CNS — Grenzgänger, Formular S1

Quelle:   DVKA — Glossar, Träger des Wohn- oder Aufenthaltsortes, VO (EG) Nr. 883/2004, Art. 17

Wann private Ergänzungen in Betracht kommen

Für Behandlungen in Deutschland erhalten Sie über die gewählte deutsche Krankenkasse Sachleistungen nach den hier geltenden Regeln — für Rechnung des zuständigen luxemburgischen Trägers. Für Leistungen, die Sie in Luxemburg in Anspruch nehmen, gelten dagegen die luxemburgischen Erstattungsregelungen; die Abrechnung läuft dann über die CNS.

Ob darüber hinaus privater Ergänzungsschutz in Betracht kommt, hängt deshalb nicht allein von Ihrer Grenzgängereigenschaft ab. Entscheidend ist, welche Leistungen Sie bereits erhalten, welches Leistungsniveau Sie sich wünschen und welche Ergänzungsmöglichkeiten für Ihre konkrete Konstellation zur Verfügung stehen.

Quelle: CNS — Grenzgänger, VO (EG) Nr. 883/2004, Art. 17 und 18

Grenzgänger ist nicht gleich Grenzgänger

Auf den ersten Blick wirkt die Lage einfach: Wohnsitz Deutschland, Arbeitsplatz Luxemburg. In der Praxis unterscheiden sich die Fälle erheblich. Bedeutsam sind unter anderem:

• Angestellter oder Geschäftsführer
• ausschließliche Tätigkeit in Luxemburg oder regelmäßiges Homeoffice in Deutschland
• Ehepartner in Deutschland erwerbstätig oder nicht
• bestehende deutsche Versicherungsverträge aus der Zeit vor dem Wechsel
• gewünschter Behandlungsort — Deutschland oder Luxemburg
• bereits begonnene oder angeratene medizinische Behandlungen
• Absicherung der Arbeitskraft und des Einkommens
• laufende Altersvorsorgeverträge in beiden Ländern
• ein späterer Umzug oder Arbeitgeberwechsel

Auch die Absicherung von Ehepartnern und Kindern gehört in die Betrachtung. Wer als leistungsberechtigter Familienangehöriger gilt, richtet sich für in Deutschland wohnende Grenzgänger nach den deutschen Rechtsvorschriften. Wir sehen uns die Situation jedes Angehörigen deshalb einzeln an.

Quelle:  CNS — Grenzgänger

Zahnzusatzversicherung: warum die Prüfung zweistufig ist

Eine häufige Frage in unserer Beratung lautet: Kann ich als Grenzgänger nach Luxemburg eine deutsche Zahnzusatzversicherung abschließen?

Die Annahmevoraussetzungen der Versicherer unterscheiden sich. Deshalb klären wir zuerst die Annahmefähigkeit dem Grunde nach: Welche Gesellschaft kommt für Ihre Konstellation in Betracht, und unter welchen Voraussetzungen? Erst danach prüfen wir die gesundheitlichen Angaben und die tariflichen Rahmenbedingungen — etwa fehlende Zähne, bereits angeratene oder laufende Behandlungen sowie je nach Tarif Leistungsstaffeln oder Wartezeiten.

Diese Reihenfolge erspart Ihnen den Umweg über einen Antrag, der an der Konstellation scheitert, bevor die medizinische Prüfung überhaupt beginnt.

Neben der Annahmefähigkeit prüfen wir, wie ein Tarif Vorleistungen aus der bestehenden Grundabsicherung berücksichtigt. Das ist insbesondere dann relevant, wenn Leistungen in Luxemburg über die CNS abgerechnet werden.

Homeoffice: erst der Status, dann die Versicherung

Regelmäßige Arbeit von Deutschland aus kann dazu führen, dass eine Tätigkeit in mehreren Staaten vorliegt. Welches Sozialversicherungssystem dann Anwendung findet, hängt von der konkreten Tätigkeit und weiteren Umständen ab. Unter bestimmten Voraussetzungen kann das Rahmenabkommen über grenzüberschreitende Telearbeit Anwendung finden; andernfalls gelten die allgemeinen europäischen Regeln für Tätigkeiten in mehreren Mitgliedstaaten.

Für uns heißt das: Wir prüfen zunächst, welcher Sozialversicherungsstatus dokumentiert ist. Ist die Zuordnung offen, gehört sie durch die zuständige Stelle geklärt, bevor wir privaten Schutz darauf aufbauen.

Quelle: CCSS — Rahmenabkommen über Telearbeit

Berufsunfähigkeit und Einkommensabsicherung

Die Frage, wo Sie arbeiten, endet nicht bei der Krankenversicherung. Bei der Absicherung Ihrer Arbeitskraft schauen wir auf den tatsächlich ausgeübten Beruf, den Arbeitgeber und den Arbeitsort, auf bestehende Verträge und Versorgungsansprüche sowie auf die Bedingungen für den Fall, dass Wohn- oder Arbeitsort im Ausland liegen.

Vor dem Produktvergleich steht dabei eine andere Frage: Welche wirtschaftliche Lücke entsteht tatsächlich, wenn Ihr Einkommen längerfristig ausfällt? Erst wenn die beantwortet ist, lohnt der Blick auf Tarife.

Altersvorsorge: mehrere Systeme, ein Bild

Je nach Erwerbsbiografie können Grenzgänger Ansprüche in mehreren Systemen aufgebaut haben — etwa luxemburgische Anwartschaften, frühere deutsche Ansprüche, betriebliche Zusagen oder private Vorsorgeverträge. Unsere Aufgabe ist dabei nicht die steuerliche Beratung, sondern die versicherungsseitige Analyse: Welche Verträge bestehen, was leisten sie, welche Lücke bleibt, und was geschieht bei einer Rückkehr nach Deutschland oder einem Wechsel des Arbeitgebers?

Bei steuerlichen und sozialversicherungsrechtlichen Spezialfragen stimmen wir uns gerne mit den dafür zuständigen Beratern ab.

Kfz beim Umzug aus Luxemburg

Wer aus Luxemburg nach Deutschland zieht oder umgekehrt, stößt bei der Kfz-Versicherung auf praktische Fragen: Zulassung, bestehender Vertrag und die Anerkennung des im anderen Land erworbenen Schadenverlaufs. Ob und in welchem Umfang ein in Luxemburg dokumentierter Schadenverlauf berücksichtigt werden kann, prüfen wir anhand der Nachweise und der Annahmeregeln des jeweiligen Versicherers. Es lohnt sich, die Unterlagen vor dem Umzug zusammenzustellen und nicht erst danach.

Wann eine Prüfung besonders sinnvoll ist

 Sie nehmen erstmals eine Beschäftigung in Luxemburg auf

 Sie bleiben in Deutschland wohnen und werden erstmals über die CNS versichert

 Sie arbeiten regelmäßig im Homeoffice in Deutschland

 Sie suchen eine private Kranken- oder Zahnzusatzversicherung

 Sie lassen sich überwiegend in Luxemburg behandeln

 Ihr Einkommen hat sich deutlich verändert

 Sie werden Geschäftsführer oder erwerben eine Beteiligung

 Sie möchten Ihre Berufsunfähigkeits- oder Altersvorsorge überprüfen lassen

 Sie ziehen von Luxemburg nach Deutschland oder umgekehrt

 Ihre deutschen Verträge laufen seit Jahren unverändert weiter

 Ihre familiäre Situation hat sich geändert

So gehen wir vor

Ausgangslage feststellen

Wohnsitz, Beschäftigung, dokumentierter Sozialversicherungsstatus, Homeoffice, Familie, bestehende Verträge.

Bestehende Absicherung ordnen

Was besteht bereits über Luxemburg, was über Deutschland, was privat?

Lücken und Überschneidungen benennen

Nicht jede theoretische Lücke braucht ein Produkt — und nicht jeder alte Vertrag erfüllt in der neuen Lage noch seinen Zweck.

Markt prüfen

Erst wenn die Ausgangslage steht, sehen wir uns geeignete Gesellschaften und Tarife an — einschließlich der Frage, wie ein Tarif die luxemburgische Vorleistung behandelt.

Umsetzen und begleiten

Dazu gehört die Begleitung im Leistungsfall. Arbeitgeberwechsel, Homeoffice, Umzug oder eine veränderte Familiensituation sind Anlässe, die Prüfung zu wiederholen.

Was uns für ein erstes Gespräch hilft

Eine vollständige Versicherungsakte brauchen wir nicht. Hilfreich sind Angaben zu Wohnsitz und Tätigkeit, zu Arbeitgeber und Arbeitsort, zum Umfang eines regelmäßigen Homeoffice, der Nachweis der luxemburgischen Sozialversicherung sowie eine Übersicht Ihrer bestehenden Verträge. Bei Gesundheitsversicherungen kommen Angaben zur gesundheitlichen Situation hinzu — welche genau, klären wir vorher gemeinsam im Gespräch, damit Sie nicht auf Verdacht Unterlagen zusammentragen.